Пока первоклашки открывают для себя прелести российского образования, их родителям с сегодняшнего дня придется учиться строить дружеские отношения с банками. В соответствии с федеральным законом "О кредитных историях", с 1 сентября банки обязаны представлять информацию в отношении всех давших на это согласие заемщиков, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в госреестр.
Этот закон был принят еще в конце 2004 года, и частично вступил в действие 1 июня, разрешив банкам начать сбор информации о заемщиках. Летом некоторые из заемщиков уже могли поучаствовать в первом этапе создания системы кредитных бюро. Подписывая кредитный договор, они соглашались на предоставление информации о себе в бюро кредитных историй. Интересно, что отказ от предоставления информации дает банку право отказать заемщику в выдаче кредита либо выдать ссуду на менее выгодных для заемщика условиях.
Считается, что система бюро кредитных историй позволит банкам значительно понизить ставки по кредитам, так как информация о надежности заемщика будет доступна сразу всем банкам, а не только работавшему ранее с этим клиентом.
В свою очередь, кредитные бюро будут не бесплатно предоставлять банкам информацию о заемщиках. Проверка надежности клиента обойдется банку ориентировочно в 10-15 долларов, из чего можно сделать вывод, что проценты на небольшие кредиты могут даже повыситься, ведь, очевидно, что накладные расходы банка будут закладываться в переплату по кредиту.
Ваши права
Обычно, когда речь идет о кредитных бюро, заемщики в последнюю очередь узнают о новых правах, которые предоставляет им закон "О кредитных историях". Попробуем восполнить этот пробел. Итак, что может заемщик?
Во-первых, заемщик имеет право не давать согласия на получение кредитного отчета для заключения договора займа. И, хотя банк в этом случае может отказать вам в кредите или существенно ухудшить условия предоставления кредита, бывают ситуации, в которых лучше поступить именно так. В частности, в ситуации, когда вы не уверены, сможете ли отдать кредит или ваш официальный доход явно недостаточен для получения высокого кредитного рейтинга. Наконец, если вы уже взяли в другом банке кредит, то при согласии предоставить свою информацию вы с большой долей вероятности не сможете взять второй, так как банки чрезвычайно неохотно выдают кредиты при наличии у заемщика непогашенных долгов.
Во-вторых, заемщик может узнать в Центральном каталоге кредитных историй, в каких бюро хранится его кредитная история.
В-третьих, субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и дополнений в эту кредитную историю. Это право дает заемщику право вести свою кредитную историю даже в том случае, если банки, которые его кредитуют, предоставляют информацию в разные кредитные бюро.
Впрочем, прежде чем нести ворох документов в бюро, следует знать, что срок проверки составляет 30 дней, и результаты могут появиться в кредитной истории не сразу, а, кроме того, бюро обязано проверить ваши изменения и дополнения. Кредитное бюро обязано письменно сообщить заемщику о судьбе его запроса на изменение кредитной истории.
В-четвертых, заемщик может обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении поданного заявления. Хотя звучит это как мелочь, на самом деле право влиять на решения бюро в судебном порядке - одно из важнейших прав заемщика, который кровно заинтересован в том, чтобы представить банку свою кредитную историю в как можно более выгодном свете.
Кроме того, заемщик имеет право получить по запросу кредитный отчет из бюро кредитных историй для ознакомления со своей кредитной историей. Стоит помнить, что бесплатно такой отчет по каждому из кредитных бюро, где хранится кредитная история заемщика, выдается лишь раз в год. Зато за плату свою кредитную историю можно проверять сколь угодно часто.
Кредитный отчет, который выдается заемщику, значительно отличается от того, что получает банк, когда хочет проверить надежность клиента. Так, заемщик получает доступ к закрытой части кредитной истории, в которой, в частности, перечисляются все запросы к данной кредитной истории. Такими полномочиями кроме заемщика обладает лишь судья, ведущий разбирательство по уголовному делу.
Закон предусматривает две формы предоставления такого кредитного отчета - письменную (и заверенную печатью) и электронную. Помните, что кредитный отчет вам обязаны предоставить в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в бюро с запросом.
Нелишним будет и помнить, что кредитные истории действуют в течение 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика. Это, в частности, означает, что нельзя без последствий бросить формирование неудачной кредитной истории.
Чиновничьи трудности
Впрочем, все неприятности, связанные с низким кредитным рейтингом и плохими кредитными историями, обрушатся на россиян гораздо позже - скорее всего в 2006, а то и в 2007 году. Во-первых, это связано с тем, что для набора определенного рейтинга требуется довольно длинная история. Ведь, как бы ни торопились банки предоставлять все более дорогие и качественные услуги своим клиентам, нужно хотя бы год-два (читай, 2-3 успешно погашенных займа), чтобы быть уверенным в этом заемщики.
Кроме того, подкачали и органы исполнительной власти. Ведь банк в соответствии с законом должен передать информацию о заемщике не в любое бюро, а в бюро, внесенное в так называемый государственный реестр бюро кредитных историй. Однако Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), которая станет надзорным органом по отношению к кредитным бюро, была наделена соответствующими полномочиями лишь в середине августа.
Для того, чтобы начать эффективно действовать, службе следует выпустить и представить для регистрации в Минюст 6-7 инструкций, в частности, документ, описывающий порядок ведения реестра. Сделать это в день или два никак не получится, и поэтому чиновники из ФСФР обещают внести первые бюро в реестр лишь в конце октября.
Что будут делать банки в период безвластия с 1 сентября по конец октября, когда закон требует внести данные в бюро, а бюро не зарегистрированы по вине надзорного органа, неизвестно. Впрочем, сотрудники ФСФР надеются провозгласить своеобразный переходный период до 30 декабря 2005 года, на который можно затем будет списать все возникающие проблемы.
Заключение
Но это все обычные неприятности.
Основной же проблемой для заемщика может стать создание большого числа кредитных бюро, в том числе региональных. Фактически, сейчас в стране существует два-три бюро федерального масштаба, и причиной появления на свет множества из них стало нежелание пускать на региональный рынок кредитования напористые московские банки.
Кроме того, некоторые банки не желают делиться с другими своими заемщиками, и поэтому создают кредитные бюро для проформы. Так, "Сбербанк", контролирующий около половины рынка потребкредитования, создал свое бюро кредитных историй "Инфокредит". Один из его конкурентов - "Русский стандарт" - также намеревается самостоятельно проверять надежность заемщиков.
Если тенденция сохранится, то вся реформа окажется напрасной тратой бумаги банка и чернил заемщика, ведь механизм снижения процентных ставок работает только в том случае, если в одном кредитном бюро оказываются базы данных нескольких банков.
Впрочем, даже если все будет так, как задумывал законодатель, то возникает простой вопрос: кто помешает банкам, особенно лидерам потребкредитования, не снижать процентные ставки, а класть появившиеся от проверки надежности излишки в карман?
Как известно, закон "О кредитных историях" суров. Но он молчит.