О том, что Сбербанк собирается менять ставки по кредитам для физических лиц, три недели назад, в конце июля, не писал только ленивый. Тогда банк отказывал гражданам в выдаче кредитов в иностранной валюте, и заемщики замерли в тревожном ожидании, вспомнив о том пункте договора, который позволяет банку в одностороннем порядке менять условия, на которых взят кредит.
14 августа история Сбербанка и его кредитов получила с одной стороны ожидаемое, а с другой - неожиданное продолжение. Пресс-служба банка бодро объявила о том, что процентные ставки по рублевым кредитам снижены, что позволит сделать сами кредиты более доступными, уменьшит валютные риски клиентов банка, а также ускорит решение жилищной проблемы в России (последнее означало, что существенной переработке подверглись ставки по жилищным кредитам).
Экономическое обоснование снижению процентных ставок по рублевым кредитам также было дано отменное - в список попали и снижение инфляции, и переход к свободной конвертируемости рубля, и стабильность национальной валюты по отношению к другим.
Вот эта самая стабильность и была единственным намеком на революционные изменения, в частности, на резкое повышение ставок по кредитам в иностранной валюте. Настолько резкое, что с 14 августа брать кредиты в рублях стало выгоднее, чем в долларах или евро.
Правда, во всем можно увидеть и хорошую сторону - прежние заемщики не пострадали. Новые ставки распространяются только на новые кредиты. Правда, не совсем понятно, что делать тем гражданам, у которых зарплата плавает в зависимости от курса доллара.
Ипотечная симфония
Раньше, до 14 августа, процентные ставки по жилищным кредитам Сбербанка были приведены в строгую и логичную систему. Рублевый кредит на недвижимость обходился в 16 процентов годовых, такой же кредит в иностранной валюте - в 11 процентов.
Чтобы привить патриотизм новым заемщикам, ставка по рублевым кредитам была опущена на целых 3 процентных пункта, до 13 процентов. На валютные кредиты, напротив, ставку повысили на 2,5 процента, до 13,5 процентов. Но на этом балет не закончился, ведь новая система ставок стала гораздо сложнее, и теперь число процентов зависит от срока, на который берется кредит. И если, по меткому народному выражению, в военное время значение синуса может достигать четырех, то ставка по кредитам в долларах и евро в случае, если средства берутся на срок от 10 до 20 лет, может составить и 15,5 процентов.
Общее правило в свежесочиненной ипотечно-жилищной симфонии очень простое - понизить рублевые ставки и задрать инвалютные так, чтобы они ровно на полпроцента превышали рублевые. Взять так называемый "Ипотечный кредит" - если рублевая ставка составляет 12, 13, 15 процентов годовых, то можно быть уверенным, что соответствующие ставки по кредитам в долларах и евро будут равны 12,5, 13,5 и 15,5 процентам.
Всего граждане России хранят в банках около 3 триллионов рублей. Свыше 1,7 триллиона приходятся на вклады в Сбербанке. Кроме того, банк держит первое место и по объемам кредитования физических лиц - к 1 июля он выдал заемщикам почти 562 миллиарда рублей.
То же самое произошло и с кредитом "Ипотечный +", и даже с подвидом жилищного кредита "Молодая семья". Нелишним было бы напомнить, что до этого кредиты на покупку квартиры или машины традиционно брались именно в долларах или евро. Кстати, о машинах. Автокредит постигла та же судьба, что и жилищный. Его условия значительно усложнились.
Рублёвое соло
Все остальные кредиты делятся на чисто рублевые и простые, вроде кредита на неотложные нужды. В рублевых мало что изменилось - только процентная ставка опустилась на 1-2 процента. Там, где она была равна 19 процентам (образовательный кредит и кредит "Народный телефон"), ее опустили до 17 процентов. Там, где было 16 процентов (кредиты под залог ценных бумаг и мерных слитков драгметаллов, доверительный кредит), стало 15.
Даже традиционно рискованные пенсионный кредит и кредит на неотложные нужды пережили трансформацию, в ходе которой рублевая ставка снизилась с 19 до 17 процентов в случае, если эти кредиты берутся на срок до 5 лет. Надо признать, что в Сбербанке поступили очень смело, пойдя против рынка. У такой смелости может быть две причины.
Во-первых, банкиры могли попытаться сделать мир добрее, чище и справедливей, позволив заемщикам получить деньги на покупку или ремонт квартиры, или на машину, или на мебель, или, например, образование в хорошем платном вузе. Во-вторых, руководство Сбербанка могло решить поменять сам принцип кредитования, исходя из нескольких соображений.
Так, рублевые кредиты выдавать гораздо выгоднее, так как рубль укрепляется, а процентные ставки по рублевым кредитам все-таки не опустились до уровня предшествовавших долларовых 11-12 процентов. К тому же у банкиров может появиться уверенность в том, что нынешняя тенденция к падению курса доллара сохранится и в будущем, либо проявится еще четче в ближайшем будущем.
Удивительно, но факт - о том же (о резкой ревальвации рубля осенью) на днях предупредили рынок аналитики инвестиционного банка "Ренессанс Капитал", наблюдавшие за ростом оборотов на валютных рынках.
Наконец, если забраться в область ненаучной фантастики, можно подумать, что данные или прогнозы, которыми располагают в Сбербанке, таковы, что процентная ставка по кредиту может превышать годовую инфляцию и ставку рефинансирования всего на 2-3 процента.
Похоже, россиянам придется не только привыкать к низкой инфляции и брать рублевые кредиты, но еще и жить на рублевую зарплату.