Количество денег на депозитах в отечественных банках постоянно увеличивается – россияне все охотнее доверяют свои средства банковской системе. Вот только сбережения в реальном выражении не растут – инфляция "съедает" все проценты по вкладам. "Лента.Ру" решила разобраться, в какой валюте выгоднее держать свои деньги.
Когда в первый раз подходишь к финансовому консультанту в банке, он объясняет, что вклады – это не средство для получения прибыли, а средство сохранения своих сбережений от инфляции. Поэтому депозиты обладают высокой степенью надежности – банк гарантированно отдаст как вложенную сумму, так и проценты на нее.
В последние годы стратегия большинства российских банков заключалась в том, чтобы постепенно сокращать количество депозитов и наращивать объем кредитов. Иными словами, банки хотели отдавать в долг свои деньги, а не брать чужие. Из-за этого ставки по вкладам постепенно снижались. В последний раз крупномасштабную акцию по снижению процентов по вкладам банки провели весной 2007 года.
Тогда решились снизить собственную привлекательность для вкладчиков Сбербанк, "Банк Москвы", "ВТБ 24", Импэксбанк, Собинбанк, "Юниаструм банк" и некоторые другие финансовые организации. В среднем ставки во всех валютах были снижены на 0,5 – 1,5 процента.
Но на общем настроении россиян снижение ставок почти никак не сказалось. За девять месяцев 2007 года вклады в банках-участниках системы страхования вклада выросли на 22 процента по сравнению с тем же периодом прошлого года. Россияне хранят в банках 189,8 миллиарда долларов (4,615 триллиона рублей) Чтобы понять, сколько это, достаточно сказать, что крупнейшая российская компания "Газпром" стоит на бирже около 300 миллиардов долларов.
Осенью 2007 года банки поменяли свою стратегию и стали в спешном порядке повышать инвестиционную привлекательность вкладов. У кредитных организаций возникла необходимость в "живых" деньгах по многим причинам – из-за подорожания кредитов на международном рынке, инфляции и многого другого. Но в какой валюте выгоднее всего хранить сбережения?
Евро vs рубль vs доллар
Для сравнения доходности валют возьмем срочный вклад на шесть месяцев. Если мы положим на этот срок 1000 евро, то получим, если не считать разных рекламных предложений, около семи-восьми процентов годовых.
Если положить на тот же срок в банк 1000 долларов, то ставки окажутся чуть выше – в районе восьми процентов. Если же разместить 30 тысяч рублей, то ряд банков сможет предложить вернуть их через шесть месяцев с премией в 9-10 процентов годовых.
Таким образом, по этому показателю лидирует российский рубль – традиционно он считается наиболее рисковой валютой. Кроме того, исходя из размеров инфляции в России, еврозоне и США, обесцениваться рубль должен гораздо быстрее, чем другие валюты.
Но на деле оказывается не совсем так, ведь еще одним важным фактором для установления доходности вкладов является курс Центробанка. Например, если на депозите разместить на месяц 1000 условных единиц, которые за этот период резко обесценятся по отношению к рублю, то никакая ставка не спасет вклад от фактической убыточности.
В 2007 году валютой, которая постоянно дешевеет, является доллар. Если в начале года он стоил почти 26 с половиной рублей, то в конце ноября не дотягивает и до 24 с половиной рублей. "Учитывая сложившуюся ситуацию на международном валютном
рынке, а также процессы, происходящие в экономике США, рассчитывать на
устойчивую тенденцию к укреплению американской валюты в ближайшее
время не приходится. Соответственно, на российском рынке, тенденция к укреплению рубля, вероятнее всего, также продолжится в связи с тем, что ЦБ сохранит курс на борьбу с ростом цен", - отмечает аналитик "Брокеркредитсервиса" Денис Мухин.
Таким образом, долларовые вклады оказались самыми невыгодными. Эти данные подтверждает и БДО "Юникон", один из крупнейших консультантов в России, который ежемесячно рассчитывает доходность вкладов. По их данным, с ноября 2006 года по октябрь 2007 года вклады в долларах потеряли 10,98 процента. Если же хранить средства в американской валюте не в банках, а на руках, то потери составили вообще 16,64 процента, то есть больше 16 долларов со ста.
У вкладов в рублях дела обстоят чуть лучше, но и они показали отрицательную доходность. За год они потеряли полтора процента. Единственной же валютой, в которой имело хоть какой-то смысл класть деньги в банк, оказалось евро. Европейская валюта за год сильно укрепилась как к доллару, так и к рублю, поэтому вклады в ней показали доходность в 0,33 процента. В октябре же 2007 года вклады по всем трем валютам оказались с отрицательной доходностью.
Эксперимент
"Лента.Ру" решила самостоятельно рассчитать, сколько россияне реально выиграют или проиграют от вкладов в евро, долларах и рублях. Для этого мы взяли три вклада – на 1000 евро под семь процентов годовых, на 1000 долларов под восемь процентов и на 1000 рублей под восемь с половиной процентов. Все вклады были сделаны на полгода – с начала мая по самый конце октября.
Получилось, что вклад в евро принес 35 евро. Если в начале мая европейская валюта стоила, по официальному курсу Центробанка, 34,9823 рубля, то в конце октября - 35,5878 рубля. Таким образом, в мае 1000 евро стоила 34982 рубля, а 1035 евро в конце октября – 36833 рубля. Это значит, что вклад в евро принес нам 1851 рубль.
Аналогично посчитаем вклад в долларах. 1000 долларов в начале мая стоила 25760 рублей, а 1040 долларов в конце октября (40 долларов нам принесли проценты) – 25708 рублей. Это означает, что вклад был убыточным даже без учета инфляции – убыток составил 52 рубля.
По такому же образцу посчитаем и рубли. В мае у нас было 30 тысяч рублей, в октябре стало 31275 рубля. Это значит, что этот вклад принес нам 1275 рублей.
Ко всем вышеперечисленным подсчетам стоит добавить только одно – инфляцию. Согласно официальным данным Росстата, с мая по октябрь цены в России выросли на 5,2 процента. Это значит, что те 30 тысяч рублей, которые мы положили в банк на шесть месяцев, обесценились на 5,2 процента, или 1560 рублей. Вот и вся арифметика.
Что делать?
Результаты маленького эксперимента показали, что выгоднее хранить деньги в евро. Но бросаться менять все средства на европейскую валюту – опасно. "Вопрос о том, в чем хранить свои деньги, упирается в то, в какой валюте Вы получаете доход и в какой Вы его тратите. Скорее всего, речь идет о рублях. В этом случае и хранить сбережения также лучше в российской валюте", - отмечает руководитель направления "Планирование личных финансов" инвестиционной компании "Финам" Николай Солабуто.
А по словам Дениса Мухина, при конвертации из рублей в другую валюту "съедается" большая часть потенциальной прибыли – ведь потом валюту вновь придется менять для того, чтобы совершать покупки на территории России.
Так что выходов, получается, два – либо смириться с тем, что деньги на банковских вкладах постепенно "тают", либо вкладываться в более рисковые инструменты – ПИФы, акции или драгоценные металлы.