Рынок электронных платежей в России является одним из самых динамичных. Его рост в 2012-2013 годах, по некоторым данным, будет измеряться в двузначных числах. В начале ноября в Москве состоялся Национальный платежный форум, на котором обсуждались перспективы отрасли. Ассоциация «Национальный платежный совет» пригласила на него старшего юридического советника Ассоциации шведских банков Ларса Рутберга (Lars Rutberg), который рассказал об опыте его страны по постепенному отказу от наличных платежей.
«Лента.ру» решила побеседовать с господином Рутбергом, чтобы подробнее узнать об изменениях платежных пристрастий граждан Швеции и понять, как шведские достижения могут быть адаптированы под российскую действительность. Оказалось, что главное условие бума безналичных платежей — широкое распространение персональных компьютеров и интернета. Государство, по словам Рутберга, никак не вмешивалось в развитие электронных форм платежей, которые почти в два раза дешевле, чем наличные формы оплаты. В результате сейчас в Швеции молодое поколение вовсю переводит друг другу деньги с помощью мобильного телефона, а количество наличных в экономике сократилось на 20 процентов за десять лет.
«Лента.ру»: Каковы основные причины постепенной замены наличных платежей безналичными формами оплаты в Швеции?
Ларс Рутберг: В начале 1990-х годов правительство помогало населению приобретать компьютеры. У нас очень высокий процент населения с собственными ПК. Думаю, что они есть у каждого. Это означает, что банкам было проще перенести свои операции из реального пространства в виртуальное. Другой важной причиной стало стремление снизить расходы. Обслуживание каждого клиента или покупателя, который приходит в банк, на самом деле обходится довольно дорого как с финансовой точки зрения, так и по временным затратам. Так что кредитные учреждения были настроены в последние 10-15 лет перенести часть своего клиентского обслуживания в интернет или осуществлять его по телефону. Третьей причиной стало значительное количество пластиковых карт в Швеции. В среднем за год люди совершают до 250 покупок со своей карты.
Насколько использование наличности более затратно по сравнению с безналичными платежами?
Затраты на наличные действительно более высоки. Пару лет назад Центробанк Швеции участвовал в исследовании Европейского центрального банка. Они пытались понять, сколько стоит обслуживание наличных средств на всем пути, то есть от производства до хранения и транспортировки. Оказалось, что наличные — самый дорогой способ оплаты. Я не могу привести конкретные цифры, но онлайн-платеж обходится примерно в два раза дешевле, чем наличная оплата.
По данным Ассоциации шведских банков, к декабрю 2012 года в стране насчитывалось 117 банков, включая подразделения иностранных кредитных учреждений. Главенствующее положение на финансовом рынке Швеции занимает «большая четверка», в которую входят Nordea, SEB, Handelsbanken и Swedbank.
Помогало ли как-то правительство постепенному отказу от наличных платежей?
Нет, я бы не сказал, что правительство было как-то вовлечено в этот процесс. Основной причиной распространения онлайновых платежей было значительное количество компьютеров на душу населения. Правительство стремилось превратить Швецию в лидера в сфере IT и интернета. Таким образом, они косвенно упростили переход от традиционного банкинга к его онлайн-версиям. Кроме этого правительство не предпринимало никаких шагов, то есть не издавало законов или регуляционных мер. Естественно, что правительство ни в коей мере не противилось распространению безналичных платежей.
Участвовали ли правительство и банки в каких-нибудь образовательных или рекламных кампаниях для населения, в которых людей убеждали бы в преимуществах онлайн-банкинга? Или мы говорим о сугубо экономическом явлении?
Я думаю, что со временем людям стало проще платить за товары и услуги с помощью безналичных форм оплаты. По количеству пластиковых карт на душу населения мы, наверное, находимся на втором месте в Европе после Норвегии. Швеция — очень комфортная среда для владельцев пластиковых карт. Использовать пластиковую карту удобно и не так затратно. Большинство дорогих покупок шведы оплачивают с помощью кредитных карт, а более доступные товары — дебетовыми картами. И лишь какие-то повседневные продукты и товары, например, журналы, приобретаются за наличные.
Мы проводим курс на постепенный отказ от наличности. Центральный банк Швеции является одним из активных сторонников подобного подхода, как и частные банки.
Какова стоимость наличных средств, которая сейчас находится в обращении в Швеции?
По последним данным, у нас циркулирует до 80 миллиардов шведских крон, что составляет почти 12 миллиардов долларов. Однако десять лет назад в экономике находилось 100 миллиардов наличных крон.
В следующие несколько лет мы еще сократим количество наличных средств. В 2016 году мы введем банкноты нового дизайна. Соответственно, старые банкноты вернутся в банки. Как это обычно бывает, часть средств останется у населения. Это позволит уменьшить объем наличной денежной массы.
Отличалась ли Швеция от других скандинавских государств при постепенном отказе от наличных форм оплаты?
Нет, не думаю. Все государства севера Европы похожи друг на друга. У нас везде высокий процент держателей пластиковых карт. Возможно, впрочем, немного выделяется Финляндия. Она входит в Евросоюз и состоит в еврозоне. Кроме того, там активно развивается система e-Invoice.
e-Invoice — это система электронного документооборота, которая позволяет в том числе заключать контракты и сделки. Для потребителей e-Invoice удобен тем, что помогает производить платежи в онлайн-магазинах с помощью услуг интернет-банкинга без ввода реквизитов счета. Европейский союз работает над более активным использованием e-Invoice в рамках проекта SEPA. По данным организации, за год e-Invoice поможет сэкономить до 64,5 миллиарда евро.
В Швеции, например, распространены дебетовые карты, система Giro, а чеки практически исчезли. Банки брали высокую комиссию за их использование — это снизило интерес потребителей. Чеки еще остались в сфере b2b (business to business), но и там их крайне мало.
Помимо высокой степени проникновения компьютеров и интернета есть ли еще какие-то предпосылки для развития безналичных платежей? Должно ли население обладать определенным уровнем финансовой грамотности и достатка, чтобы быстро перейти на онлайн-платежи?
Это сложный вопрос, я не могу сказать, насколько итальянцы или русские привыкли к пластиковым картам. Бум платежей с помощью кредитных карт наступает только в случае готовности местной инфраструктуры. Не думаю, что власти могут сыграть здесь какую-либо роль, процесс должен идти снизу. И он требует времени — шведским банкам потребовалось 15-20 лет, чтобы достичь современного уровня проникновения безналичных платежей.
Сейчас очень активно развиваются платежи с помощью мобильных телефонов. Со смартфона можно получить доступ почти к любым услугам — это уже следующий шаг. У нас развиваются финансовые услуги, которые ориентированы на пользователей мобильных телефонов. Например, 17-летний подросток будет использовать свой телефон для получения широкого спектра услуг, в то время как мой отец пользовался только наличными. Думаю, что безналичные платежи могут обострить проблему поколений. Чем вы старше, тем больше вероятность, что вы используете только наличные. Это верно для всех государств.
Не считаете ли вы, что переход от наличных к безналичным платежам может иметь социальные последствия? В то время как правительства иногда навязывают гражданам пластиковые карты, для пожилых людей они могут быть слишком сложными...
Ситуация действительно очень деликатная. С пластиковыми картами вы должны помнить свой PIN, они не всегда удобны для людей с плохим зрением и так далее. В Швеции пожилые люди часто не чувствуют себя комфортно, когда вынуждены прибегать к пластиковым картам. Они составляют довольно значительную группу потребителей, которая скептически относится к картам. Но есть и те, кто активно осваивает интернет и онлайн-платежи. Впрочем, они скорее исключение.
По сведениям Ассоциации шведских банков, до 80 процентов шведов оплачивают свои счета по интернету. В стране с населением в девять миллионов человек насчитывается 10,3 миллиона активных банковских онлайн-аккаунтов.
Если немного поcпекулировать на тему полного отказа от наличных, то когда это произойдет? По крайней мере в Швеции?
Даже в Швеции мы не ждем полного отказа от наличных в течение следующих 30 или 40 лет. Наличные по-прежнему важны для людей. В отдаленном будущем, полагаю, мы изобретем что-нибудь более эффективное, потому что наличные, конечно, не самый удобный способ оплаты.
О каких тенденциях развития рынка безналичных платежей мы можем говорить сейчас в Швеции?
Из наиболее важного, что случилось в Швеции в последнее время, я бы хотел выделить внедрение шестью крупнейшими банками страны системы мобильных платежей SWISH. Она действует для физических лиц. Ее суть заключается в том, что номер телефона «привязан» к счету в банке. Операции проводятся в реальном времени с деньгами Центробанка (банк оперирует средствами Центробанка, перемещая их по счетам своих клиентов — прим. «Ленты.ру»).
Скриншот мобильного приложения Swish
http://www.wpcentral.com/
Система безопасна?
Думаю, что да, очень. Например, если я хочу что-нибудь купить, то могу совершить покупку с мобильного телефона. Банк переведет деньги с моего счета на другой при помощи Центробанка. Этой системой часто пользуется молодежь, и мы надеемся, что со временем она станет более популярной. Следующим шагом станет внедрение возможности проводить платежи от покупателей к продавцам. После этого мы ожидаем взрывной рост количества пользователей.
Для SWISH банки разработали новую платформу, которая позволила осуществлять платежи в реальном времени. Думаю, что ее можно использовать для других финансовых услуг. В принципе, это единственная по-настоящему «новая» система безналичных платежей за последние 20 лет.
Другой тенденцией на нашем рынке безналичных платежей является распространение e-Invoice. Сообщения e-Invoice приходят непосредственно на ваш аккаунт в электронном банке. Вы кликаете по сообщению и можете сразу же оплатить счет. Этой технологией интересуется все больше и больше компаний. В частности, на мой аккаунт приходят e-Invoice-сообщения от семи-восьми компаний, в том числе из сферы ЖКХ. Это очень удобно с экологической точки зрения — меньше бумаги, дешевле для всех участников сделки и привлекательнее для потребителей.
Новые способы оплаты возникают только на основе соответствующей инфраструктуры. Безналичные платежи должны быть быстрыми, функциональными и привлекательными для потребителей. Клиентов обычно не интересует «закулисье» и механизмы реализации новых технологий.
Финансовая инфраструктура, в частности, должна работать без перебоев. Если она остановится даже на пару дней, то общество ждет крах.
К слову, шведские СМИ недавно опубликовали историю про музей группы ABBA. Он открылся восемь месяцев назад. Музей не принимает к оплате наличные — таково было пожелание Бьорна Ульвеуса. Он не хотел «грязных» денег. Оказалось, что 99 процентов посетителей одобрили отказ от наличных, кроме россиян и немцев.
Музей группы «АББА» в Стокгольме, который отказался принимать наличную оплату. Бывший участник группы Бьорн Ульвеус является активным сторонником перехода на электронные способы оплаты
Фото: Jonas Ekstromer / Scanpix / Reuters
Безналичные способы оплаты сулят большую прозрачность операций. Как вы думаете, их внедрение поможет борьбе с преступностью? И что можно сказать о безопасности самих электронных платежей?
Я думаю, что все очень неопределенно. Конечно, наличные, чеки и счета можно подделать, а в интернете активны киберпреступники. Есть специалисты, которые предупреждают, что распространение интернета и сопутствующих финансовых услуг делает эту сферу все более привлекательной для злоумышленников. При этом я полагаю, что оценить масштаб опасности в интернете очень сложно. С фальшивыми наличными вы по крайней мере можете ограничить масштаб ущерба.
Все те, кто использует электронные финансовые инструменты, очень внимательно относятся к безопасности. Наша ассоциация также обращает на эти вопросы чрезвычайно пристальное внимание.
Какие государства можно считать наиболее продвинутыми в сфере безналичных платежей?
Прежде всего скандинавские. Нидерланды и Германия также добились высокого уровня проникновения онлайн-платежей. В меньшей степени это относится к Великобритании. Если говорить о Европе, то чем дальше на юг или восток — тем менее распространены будут пластиковые карты. Я говорю о Португалии, Испании, Италии и некоторых центрально- и восточноевропейских государствах — например, Словении.
Сколько времени потребуется этим государствам, чтобы сократить разрыв?
Наверное, от пяти до десяти лет. Я часто обсуждаю со своими коллегами из Испании, Италии, Кипра электронные платежи и онлайн-банкинг, и они по-прежнему сильно отстают в этих областях. Но нужно понимать, что будущее принадлежит мобильному банкингу и безналичным формам оплаты.
Как вы думаете, может ли правительство России извлечь что-то из шведского опыта?
У нас было несколько визитов от Министерства финансов России. Они определенно настроены больше узнать о нашей экономике и финансовой сфере.