Дело на полтора миллиона Повышение уровня страхования вкладов не решит проблемы банковской системы

О том, что размер страховки по банковским вкладам повысят до 1,5 миллиона рублей, президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян заявил как о деле решенном. По его словам, уже этой весной Госдума рассмотрит соответствующий законопроект в трех чтениях. Однако, как удалось выяснить «Ленте.ру», шансов на принятие этого законопроекта меньше, чем полагает банковское лобби. Помешать может ЦБ, который хочет заставить банки, берущие на себя больший риск, платить больше. А повышение страхового покрытия только усугубит диспропорцию.

100-процентная безответственность

Предложения повысить страховую сумму для вкладов физических лиц озвучиваются с завидной регулярностью с осени 2008 года. Тогда, напомним, государство увеличило объем страхового покрытия с 400 до 700 тысяч рублей. При этом законодатель ввел 100-процентное покрытие вкладов, чего прежде не было. До осени 2008-го в случае отзыва у банка лицензии, 100-процентному возмещению подлежали только вклады до 100 тысяч рублей. Вкладчикам, державшим в банках большие суммы, возвращали 90 процентов, но не более 400 тысяч рублей.

С тех пор дискуссии о необходимости отказаться от 100-процентного страхового покрытия не прерывались. Полное страхование ЦБ предлагал отменить еще в 2011 году. Тогда зампред ЦБ Геннадий Меликьян говорил о том, что из-за страховки вкладчики не интересуются надежностью кредитного учреждения и при выборе вида депозита ориентируются исключительно на его доходность. «Если размер вклада находится в рамках застрахованной величины, люди вообще не обращают внимание на надежность и устойчивость банка, а смотрят только на процентную ставку и другие заманчивые условия», — подчеркивал представитель ЦБ.

Как считают независимые от банковского лобби эксперты, кредитные учреждения в случае проблем с деньгами завышают стоимость депозитов. Что неизбежно влечет за собой и рост стоимости кредитов. В первую очередь, потребительских. Еще летом председатель ЦБ Эльвира Набиуллина упоминала, что Банк России рассматривает идею не страховать вклады, доходность которых более чем на 2 процента превышает рассчитываемую регулятором среднюю рыночную ставку. По данным ЦБ, на третью декаду ноября она составляла 10,37 процента. И если бы идея Набиуллиной получила законодательное оформление, граждане, положившие деньги в банки по ставке выше 12,37 процента, лишились страховки. А кредитных учреждений с такими ставками достаточно.

Например, банк «БКФ» по вкладу «Золотой фонд» предлагает 12,75 годовых. Вклад «Монако» в банке «Еврокоммерц» стоит 12,65 процента, «Ренессанс доходный» в «Ренессанс Кредите» — 12,5 процента. Превышение небольшое. Но если, как предлагала ранее руководитель Банка России, зафиксировать планку формально, то неприятностей не избежать. Проблема в том, что система страхования вкладов рассматривается вкладчиками как гарантия сохранности их денег. А банками — как страховка от набегов самих вкладчиков. Хотя, понятно, депозит — это инструмент инвестирования. И полностью защищенным он быть не может. Это просто противоречит природе инвестиций. Впрочем, пока политическая логика в этом вопросе преобладает над финансовой.

За чужой счет

Вопрос страхования вкладов населения в банках давно приобрел популистский характер. Об этом можно судить хотя бы по тому, как депутаты и некоторые банкиры соревнуются в предлагаемых ими параметрах увеличения страхового покрытия депозитов. Полтора миллиона, о которых говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, — сумма промежуточная.

В июне этого года депутат Госдумы от фракции КПРФ Иван Никитчук внес на рассмотрение нижней палаты проект поправок в закон «О страховании вкладов», предусматривающий увеличение страхового покрытия до 3 миллионов рублей. А еще весной его коллега, зампред комитета по финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков предлагал увеличить страховку только до 1 миллиона рублей. В прошлую пятницу, выступая перед участниками возглавляемой им банковской ассоциации «Россия», Аксаков также говорил о полутора миллионах рублей как о деле решенном. «Я беседовал с Эльвирой Набиуллиной, она поддерживает. Минфин и АСВ не против. Против выступают крупнейшие госбанки», — сообщил депутат. В разговоре с «Лентой.ру» Анатолий Геннадьевич пояснил, что конкретная сумма страхового покрытия вкладов с председателем Центробанка не обсуждалась.

Не поступало пока официальных заявлений и от руководителей Банка России и Минфина. А финансовый омбудсмен Павел Медведев, также в беседе с нашим изданием выразил сомнение, что этот закон будет принят в весеннюю сессию. Ведь более чем двукратное увеличение страхового покрытия вкладов потребует пропорционального роста выплат в страховой фонд самих кредитных организаций.

По данным Агентства по страхованию вкладов, размер его страхового фонда на 1 декабря 2014 года составляет 88,5 миллиарда рублей. За вычетом сформированных резервов для выплат по уже наступившим страховым случаям — 74,3 миллиарда рублей. Для сравнения, на конец 2013 года размер страхового фонда АСВ превышал 230 миллиардов рублей. Теперь, по мнению специалистов, в случае увеличения страхового покрытия, агентству придется нарастить эту сумму как минимум в полтора раза.

Источником для этого могут быть только выплаты самих банков. Сегодня, согласно закону, каждый банк перечисляет в АСВ 0,1 процента от суммы размещенных в нем депозитов. Если лоббируемый представителями банковского сообщества закон примут, размер взносов увеличится до 0,56 процентов от среднеквартального остатка на счетах физических лиц. Этим и объясняется коллизия: на сегодняшний день большая часть депозитов физических лиц, по данным статистики, аккумулирована именно в госбанках.

По итогам ноября объем вкладов физических лиц в российских банках превышал 16 триллионов 957 миллиардов рублей. И большая часть — на депозитах «Сбербанка», ВТБ24 и других кредитных учреждений с государственным участием в капитале. Например, в «Сбербанке» на 1 октября вклады населения составили — 7 триллионов 918 миллиардов рублей» в ВТБ24 — 1 триллион 409 миллиардов. А вот совокупный размер депозитов физических лиц в находящемся на третьем месте «Альфа-банке» — чуть более 386 миллиардов. При этом ставки в госбанках ниже, чем в кредитных организациях без государственного участия. Получается, что вкладчики, положившие деньги под меньший процент, оплачивают страховку тех, кто решил заработать больше. А риски для тех и других — одинаковые.

По статистике, доля вкладов, превышающих 700 тысяч рублей в банках мала. И, как правило, эти средства размещены на депозитах и так не подпадающих под закон о страховании. Это вклады на предъявителя, средства, переданные банку в доверительное управление, а также деньги индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов и тому подобное.

В ожидании кризиса

Банковское лобби рассматривает сегодня повышение суммы страхования вкладов как страховку от возможного кризиса. В первую очередь, как полагают специалисты, он может быть связан с паникой вкладчиков из-за падения курса рубля. «Сейчас наблюдается отток рублевых вкладов из кредитных учреждений. И нас это беспокоит», — говорит Анатолий Аксаков. В качестве примера борьбы с таким явлением как раз и приводится все тот же кризис 2008 года. Тогда повышение страховой суммы выплат по банковским сбережениям населения с 400 тысяч рублей до 700 тысяч за месяц поменяло ситуацию — отток денег из банков сменился на приток.

Впрочем, в этой истории вполне возможен и компромиссный вариант. На этой неделе зампред ЦБ Михаил Сухов сообщил, что Банк России сам подготовит поправки в закон о страховании вкладов. Правда, речь в них пойдет не о повышении суммы страхового покрытия, а о дифференциации страховых взносов. Банкам, привлекающим средства населения под больший процент, придется платить в страховой фонд больше. «С 1 июля, как мы надеемся, начнутся платежи банков, а до 1 июля мы издадим нормативную базу по части расчета базовой стоимости доходности, как ее считать, и так далее», — сообщил представитель ЦБ. Это будет справедливо.