Согласно решению Центробанка, с 12 апреля ставки базовых тарифов в ОСАГО вырастут на 40 процентов. Таким образом, страховые компании добились повышения выплат по ранее неприбыльному для них виду страхования. При этом они уверены, что рост платежей все равно не окупит их издержек. Споры о том, много или мало берут страховщики с автовладельцев и почему не хотят, чтобы цену определял рынок, предпочитая договариваться с государством, похоже, не утихнут еще долго.
Страховка в нагрузку
В плановой советской экономике, когда одни товары были в дефиците, а другие никто не брал, в торговой сети применялись «продажи в нагрузку». Покупатель мог приобрести дефицитный товар только при условии покупки какой-нибудь ненужной вещи, которую магазин не мог сбыть.
Казалось бы, в условиях рыночной экономики этого явления уже быть не должно. Получается, рано отправлять продажи «в нагрузку» на свалку истории. При продаже полисов ОСАГО, особенно в регионах России, такой маркетинговый ход применяется весьма широко.
Так же, как советскому покупателю вместе с шоколадными конфетами могли «впарить» консервированную морскую капусту, то сегодня нынешнему российскому автовладельцу могут вместе с обязательной ОСАГО навязать еще и полис страхования от несчастного случая или заключить договор страхования жизни и здоровья. Стоимость таких «полисов с нагрузкой» колеблется от 5 до 7 с лишним тысяч рублей.
«С навязыванием дополнительных страховых услуг при продаже ОСАГО мы боремся каждый день, — сказал «Ленте.ру» заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров, — но как скажется повышение тарифа на поведении страховых организаций в этом плане, покажет будущее». При этом замглавы ФАС отказался комментировать саму ценовую политику, сославшись на то, что это относится к компетенции непосредственного регулятора страховой отрасли — Банка России.
Фото: Геннадий Гуляев / «Коммерсантъ»
«Купить ОСАГО без допов» перешло в разряд особого искусства общения со страховщиками. В арсенале умельцев — разговор с руководством компании, ссылки на предварительно изученное российское законодательство, угрозы судом… Страховщики в ответ тоже применяют различные ухищрения, самое распространенное из которых — якобы отсутствующие бланки для заявлений. Есть случаи, когда клиенты оформляли полис ОСАГО в присутствии полиции. Некоторым страхователям удавалось снизить стоимость полиса до двух с небольшим тысяч рублей.
Почему так происходит? Сами страховщики говорят, что ОСАГО — совершенно невыгодный для них вид страхования. Государство устанавливает слишком низкие тарифы, а выплаты при автомобильных авариях — наоборот, высокие. Вот и приходится крутиться, правдами и неправдами навязывая другие виды страхования. Но так ли это?
Же не манж пас сис жур
По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), коэффициент убыточности (отношение убытков и расходов по их урегулированию к сумме заработанных премий) в 2013 году составил 102 процента. В настоящее время организация рассматривает более 30 регионов как убыточные по ОСАГО. В результате с 2003 года от лицензии на ОСАГО отказалось порядка 100 страховых компаний.
Как пояснили «Ленте.ру» в пресс-службе РСА, такая ситуация сложилась из-за того, что были неверно рассчитаны территориальные коэффициенты ОСАГО. ЦБ изменил коэффициенты по ряду регионов, и теперь Союз автостраховщиков ожидает, что положение изменится в лучшую сторону.
Поскольку ОСАГО — это обязательный вид страхования, не продать полис клиенту нельзя. Однако отношения со страховыми агентами компания выстраивает так, как считает нужным. Прибыль ОСАГО приносит только в Москве и Санкт-Петербурге. В регионах же этот вид страхования убыточен, поэтому страховщики отказываются платить комиссию региональным агентам, а агенты пытаются навязать любые сопутствующие виды страхования автовладельцам. Получается, компании проводят селекцию рисков, что противоречит законодательству.
На этом проблемы страхователей не заканчиваются: когда авария уже произошла, нередки случаи затягивания сроков выплат, занижения сумм, а то и вовсе отказов платить страховку.
В итоге купить страховку можно свободно, но фактически эта услуга малодоступна. Именно поэтому зампредседателя Центробанка Владимир Чистюхин, объясняя решение регулятора повысить тарифы с 1 апреля, говорил именно о доступности страхования. Он пояснил, что имеет в виду доступность как по цене, так и по фактической возможности получить услугу, за которую платит потребитель. «Без повышения тарифов невозможно обеспечить фактическую доступность приобретения полиса ОСАГО», — убежден зампред ЦБ.
Фото: Никита Инфантьев / «Коммерсантъ»
Однако оценивать прибыльность компании, выделяя тот или иной тип страхования, некорректно. Если высоки риски в ОСАГО, то продажа других видов страховок может их компенсировать. А ОСАГО в силу своей обязательности обеспечивает стабильную выручку.
Но самая большая загадка — почему, когда речь идет о рентабельности бизнеса, участники рынка апеллируют к регулятору с просьбой установить тарифы, которые будут им интересны? Хотя самое логичное решение — вообще перестать устанавливать тарифы сверху.
Все на рынок
Какой тариф ОСАГО справедлив? Как пояснил «Ленте.ру» президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс, до решения Центробанка о повышении тарифов регулятору были направлены расчеты Независимого актуарного информационно-аналитического центра (НААЦ), подтверждающие необходимость повышения на 56,7 процента.
«Но эти расчеты проводились до резкого обесценения рубля, поэтому эта цифра сильно устарела», — сказал Юргенс. По его словам, на некоторое время тариф, обозначенный в решении ЦБ, снимет вопрос убыточности ОСАГО.
«Однако выплаты по "автогражданке" росли еще до первого увеличения тарифа, они увеличиваются сейчас и будут расти в дальнейшем. Инфляционные процессы, макроэкономические факторы продолжат давить на этот рынок, и мы полагаем, что через определенное время тариф может потребовать корректировки и донастройки», — считает президент страховой ассоциации. По его мнению, нужна ежегодная переоценка. Но чтобы пересмотреть тарифы, надо предварительно провести независимые актуарные исследования, публичные дискуссии с автовладельцами, обществами защиты прав потребителей, СМИ.
В целом же глава ассоциации считает, что в перспективе нужно прийти к рыночному, свободному тарифу: «В этом случае равновесие цены устанавливается рынком в результате пересечения спроса и предложения, а его сейчас нет по ОСАГО. Отсюда соответствующие последствия. Значит, возможен классический рыночный вариант: отпустите тариф, сделайте его свободным. Компании, которые захотят захватить этот сегмент рынка, сразу установят стоимость даже ниже существующего уровня, но не выдержат, потому что при таких ценах они реальных резервов не создадут. А серьезные компании будут предлагать ОСАГО дороже, но уж точно будут и платить и завоюют доверие потребителей. Собственно, как сейчас происходит во всем мире».