Москвичка Олеся Малахова смогла пережить с валютной ипотекой один кризис, а когда наступил другой, продать кредитную квартиру. Правда, рассталась она не только с долгом, но и с мужем: брак не выдержал трудностей. Теперь Олеся будет строить свой дом. Принципиально без участия заемных денег. Девушка рассказала «Дому» о том, как валютная ипотека лишила ее квартиры и разрушила семью:
«Это была хорошая однокомнатная квартира в элитном доме, которую мы с мужем приобрели сразу после свадьбы, в 2007 году. Ипотеку оформили на 10 лет — в долларах. В рублях нам не дали, и я даже не знаю, почему: оформлением занимался муж, а у него тогда был бизнес по поставке оптом автозапчастей на большие машины, его фирма существовала уже несколько лет, имела госконтракты. А мне было — что там — 20 лет, и я вообще не думали о таком риске, как рост доллара в два раза.
Кризис 2008 года мы пережили спокойно: бизнес держался, я работала мастером маникюра, да и платежи тогда выросли не очень сильно. Доллар был 24 рубля, стал 35, но ведь не 60 же. Ипотеку оплачивал муж целиком со своих доходов.
Фото: Reuters
А вот в 2014 году наш ежемесячный платеж сразу вырос с 50 до 100 тысяч. И тогда мы начали искать варианты: рефинансировать в других банках, взять в них ипотеку в рублях, чтобы перекрыть нашу, — но для этого надо было собрать совершенно неподъемоне количество документов, причем без гарантии успеха.
К счастью, наш банк пошел нам навстречу: мы могли не заплатить в одном месяце и внести два платежа в следующем с небольшой комиссией, или заплатить сегодня меньше — завтра больше. Но легче не становилось: стало невозможно ввозить запчасти через некоторые границы, например через Украину, и в итоге бизнес мужа не выдержал.
Елена Земцова, управляющий партнер Delta estate:
В нашей практике в конце 2014-го и начале 15 года были распространены случаи, когда банки шли навстречу заемщикам по заключенным договорам валютной ипотеки. Основные трения при согласовании условий реструктуризации валютной ипотеки в рублевую, конечно же, были связаны с курсом пересчета валюты в рубли. И тут приходилось искать компромисс. Несмотря на то, что курс валюты относительно стабилен с небольшими колебаниями, мы все равно считаем, что заемщику с доходом в рублях следует реструктуризировать валютную ипотеку в рублевую. Для тех, кто получает доход в иностранной валюте, этот совет не столь актуален.
Каждое утро у нас начиналось нервно — с курса доллара. Упал ли он сегодня хоть чуть-чуть, можно ли что-то выгадать? До сих пор помню, что особенно заметно он снижался он по пятницам, перед закрытием торгов на выходные.
Фото: Павел Головкин / AP Photo
Пожив некоторое время такой жизнью, мы поняли, что больше так продолжаться не может. У нас резко снизился доход и стали портиться отношения. Квартиру мы решили продать через банк. Это оказалось легко — просто на удивление, — и мы даже почти не потеряли в деньгах: продали за 8,5 миллиона рублей, а нам она обошлась в 2007-м в 5,5 миллионов, плюс еще примерно 4 миллиона мы к тому моменту уже выплатили. А вот с отношениями получилось не так просто.
Продали квартиру — и расстались с мужем. Ипотека скрепляет семьи, где люди стараются вопреки всему быть вместе. Наверное, после такого испытания вообще никогда не расстаются. А у нас началось непонимание, мы постоянно упрекали друг друга деньгами. И до сих пор упрекаем, бывший муж периодически порывается восстановить отношения, но говорит: «Тебе надо было тоже вкладываться, надо было ужаться и отдавать сколько возможно, чтобы погасить кредит быстрее».
Но мне хотелось еще и обеспечить ребенка, водить его на кружки-секции, где одно только плавание стоит 20 тысяч в месяц. Может быть, надо было продолжать гасить хотя бы и по семьдесят рублей за доллар — но это ведь только сейчас понимаешь.
Ирина Туманова, заместитель начальника департамента ипотечного кредитования KASKAD Family:
Данный вариант развития событий (именно в квартирной части, не в семейной) можно назвать относительно неплохим. После резких скачков валютных курсов банки, выдававшие валютные ипотечные кредиты, буквально за один день получали дефолтных заемщиков, которые не могли платить, и у которых стоимость квартиры не покрывала основной долг. И таких примеров довольно много. Таких валютных ипотечников не спасет ни рефинансирование, ни перекредитование в другом банке. В данном случае положительно сказался и короткий срок кредита — есть и более счастливые истории, когда заемщики, взявшие кредит на небольшой срок, успели досрочно погасить его — особенно, если это случилось до конца 2014 года.
Тем, кто в настоящее время имеет валютный кредит, хочется пожелать максимально быстро его погасить: эффективной помощи ни со стороны банков, ни государства для валютных ипотечников пока нет.
Квартиру было жалко — не то слово. Там уже была душа: мы в ней жили, сделали какой-то гениальный ремонт с французскими обоями, выбрали итальянский диван, который вписывался идеально в конкретную комнату — как его вывозить? Сейчас мы с ребенком снимаем жилье в этом же районе, иногда я проезжаю мимо своего бывшего дома и смотрю на окна. И до сих пор не по себе становится.
Фото: Matt Cardy / Getty Images
Я больше не хочу брать ипотеку. Никогда. У меня есть мечта — построить загородный дом и жить там. Я сама, без всяких кредитов потихонечку куплю землю, поставлю фундамент, подведу коммуникации и построю его. Ведь даже в рублях за ипотеку колоссально переплачиваешь, мы же не живем в Америке с пятипроцентными ставками. Да и потом, с тобой же может произойти что угодно за 10, 20, 30 лет, на которые ты берешь кредит. А жить хочется сейчас.
Когда нет своего жилья, лучше арендовать и откладывать, в сумме получатся те же самые деньги, которые отдаешь за ипотеку. Вот сейчас я живу в одной квартире, а найду ребенку хорошую школу — перееду в другую. Да, квартирный хозяин может выгнать, может решить продать квартиру, но всегда можно найти какой-то компромисс. Менее болезненный, чем та ситуация, что сложилась с нашей ипотечной квартирой.
В этом году я открыла салон красоты. Какое-то время присматривалась, думала, считала, боялась начинать, но потом поняла, что женщины и в кризис хотят выглядеть хорошо. Просто если ты видишь, что клиент экономит, то можешь устроить для него акцию, чтобы он не чувствовал себя стесненным. От тебя не убудет. Да, материалы выросли в цене вместе с тем же долларом, но альтернативы всегда есть. Когда у этого клиента дела пойдут лучше, он придет к тебе уже за другие деньги. А если будешь пугаться, то все пропало, никогда вперед не пойдешь.
Если б я могла повернуть время вспять — ну хочется поумничать, что я бы, дескать, начала копить, но, наверное, мы так и взяли бы, что дают. Другим валютным заемщикам могу посоветовать только одно — биться за перевод кредита в рубли. Мы ведь не знаем, когда закончатся трудные времена».
Алексей Новиков, руководитель ипотечного центра Est-a-Tet:
Решить проблему валютной ипотеки можно двумя способами — самостоятельно реализовать квартиру и покрыть долг или реструктуризировать кредит. Те из заемщиков, кто мог и хотел это сделать, уже использовали один из вариантов. Многие сами продавали свои квартиры, не доводя дело до суда и продажи квартиры с торгов.
Другой вопрос, что сейчас удачно продать квартиру на вторичном рынке крайне сложно. Покупатели крайне неохотно идут на такие сделки, поскольку их пугает само понятие обременения и необходимость действовать по отличной от обычной сделки купли-продажи схеме. На вторичном рынке сейчас шанс на быструю и успешную реализацию имеют только ликвидные объекты с хорошим дисконтом и абсолютно «чистой» документацией без всяких обременений. Альтернативные сделки и сделки с ипотечной квартирой гораздо менее интересны покупателям, поскольку на рынке переизбыток предложений и можно спокойно найти аналогичное предложение без таких «особенностей».
Шанс на продажу может быть только у уникальной для своей локации ипотечной квартиры, в обратном случае покупатели будут искать «простую и быструю» сделку, ибо выбор сейчас велик.