За последний год ставки по кредитам на жилье в России заметно снизились, но ипотека в стране остается недешевым удовольствием. При десятилетнем сроке кредитования и ставке в 10 процентов годовых, например, за квартиру стоимостью пять миллионов рублей придется переплатить почти три миллиона. Это откровенно много — особенно если знать, что где-то обслуживание такого кредита обойдется всего в 300 тысяч рублей.
Покидающие страну ради доступной ипотеки лишаются возможности видеть стволы родных берез, но и приобретают немало: шанс купить жилье, не впадая в тяжелую долговую зависимость от банка.
Тодасе
Самые дешевые кредиты на покупку жилья — в Японии. По данным портала Numbeo, собирающего информацию о стоимости жизни в разных странах мира, сейчас средняя ставка по ипотеке в Стране восходящего солнца составляет 1,2 процента годовых. Некоторые банки предлагают кредиты и под меньший процент — 0,5 процента годовых.
Иностранцы могут занять деньги на покупку недвижимости в Японии, но есть ряд ограничений. Большинство банков требуют наличия у заявителя карты резидента (выдается тем, кто планирует остаться в стране на 90 дней и более), учитывают, сколько лет человек уже прожил в Японии — шансы получить кредит малы, если речь идет менее чем о трех годах. Плюсом для потенциального заемщика будет наличие постоянной регистрации в стране и супруга-японца, который может выступить поручителем по кредиту.
Фото: Thomas Peter / Reuters
Несмотря на относительно либеральные правила выдачи ипотеки, иностранных заемщиков в Японии немного. И дело не в трудностях перевода, а, вероятно, в том, что местная недвижимость — одна из самых дорогих в мире. В центре Токио, по подсчетам аналитиков Numbeo, средняя цена квадратного метра жилья составляет 768 тысяч рублей, на окраинах — 352 тысячи рублей.
Индекс стоимости жизни в японской столице на 85 процентов выше московского. По этому показателю город занимает 24-е место в мире (из 521 города, где собираются данные). И москвичу, решившему пожить в Токио, квартиру все-таки выгоднее снимать: ставки аренды жилья в городе в среднем на 9-12 процентов выше московских (в зависимости от района), в то время как цены покупки недвижимости бьют показатели Москвы уже на 130 и более процентов.
Европа навсегда
Второе место в списке стран, где ипотека предельно доступна, занимает Швейцария. Средняя ставка здесь — 1,4 процента годовых. Особых требований к заемщикам из зарубежья нет, но жилье они могут купить только в тех кантонах, где власти страны выделили разрешения на продажу недвижимости иностранцам. Число таких разрешений ограниченно.
Кроме того, пребывание в Швейцарии еще дороже, чем в Японии. Цюрих, например, занимает третье место в мире по стоимости жизни. В центре города «квадрат» жилья стоит почти 818 тысяч рублей, за его пределами — 528 тысяч рублей.
Фото: Антон Белицкий / «Коммерсантъ»
«Бронза» ипотечного рейтинга досталась Финляндии, где покупателей жилья кредитуют под 1,5 процента годовых. В столичном Хельсинки цены на квартиры тоже довольно недемократичные (268 тысяч рублей за метр в домах, расположенных за границами центра города; 467 тысяч — в центре), но средний для городов страны ценник вполне приемлемый — 285 тысяч рублей за метр в центральных районах, 175 тысяч — в нецентральных.
Проблема в другом: российских покупателей в последнее время не жалуют финские власти. Осенью 2016 года Полиция безопасности Финляндии представила парламенту обзор, свидетельствующий о том, что россияне скупают в стране недвижимость, пригодную для размещения военных. Разгорелся громкий скандал. Спустя три месяца депутат финского парламента Суну Кюмяляйнен заявила, что некоторые сделки по приобретению объектов недвижимости, заключенные с российскими гражданами, могут быть расторгнуты. Речь тогда шла, в частности, об аннуляции покупок недвижимого имущества, расположенного в непосредственной близости от стратегически важных объектов.
Четвертую позицию списка занимает соседняя Швеция, где средняя ставка по ипотеке — 1,87 процента. Неприятная для потенциальных заемщиков особенность заключается в том, что взять кредит под залог приобретаемой квартиры нельзя, необходимо заложить какую-то другую собственность. В целом ипотечные условия для иностранцев здесь мало отличаются от требований, предъявляемых гражданам страны.
Последний рай для заемщиков — Словакия. Здесь ставка тоже не превышает двух процентов годовых (1,92 процента), при этом недвижимость относительно недорогая: 93 тысячи рублей за квадратный метр на окраинах городов, 125 тысяч — в центральных районах. В Братиславе жилье в центре, по оценке экспертов Numbeo, на 44 процента дешевле аналогичных предложений в Москве.
Фото: Jack Taylor / Getty Images
Денег не даем
Пока одни страны выдают ипотеку под минимальный и даже отрицательный процент (когда банк приплачивает заемщику за пользование кредитными деньгами — в минус недавно ушли, к примеру, ставки по оформленным ипотечным займам в Дании), другие выступают настоящими ипотечными террористами.
В Аргентине, как свидетельствуют данные Numbeo, средняя ставка по ипотеке к ноябрю 2017-го составила почти 27 процентов. Это значит, что за десять лет среднестатистический заемщик выплачивает практически тройную стоимость квартиры, а если кредит оформляется на 20 лет, переплата будет почти шестикратной.
Немногим лучше ситуация в Украине: кредиты на жилье дают в среднем под 21,1 процента годовых, причем всего несколько банков — согласно ранее опубликованным материалам, это государственные «Укргазбанк» и «Ощадбанк», банк «Глобус», «Кристалбанк» и банк «Аркада». Чтобы привлечь клиентов, банки запускают ипотечные программы в сотрудничестве с застройщиками, устанавливая льготные кредитные ставки — но только на небольшой период (год-полтора). Затем ставки возрастают до стандартных 22-25 процентов.
Но россиянам украинская ипотека, даже самая дорогая, все равно недоступна: местные банки практически не кредитуют иностранных граждан.
Еще одна нетолерантная к заемщикам страна — Венесуэла, где средняя ипотечная ставка равна 21 проценту. Замыкают пятерку худших для оформления ипотеки государств Беларусь (19,9 процента годовых) и Иран (18,9 процента).
А дома лучше
Россия по уровню средней ипотечной ставки занимает 77 место в мире (всего в списке Numbeo 88 стран). По версии портала, кредиты на жилье в стране дают в среднем под 12,6 процента годовых. У отечественных аналитиков другие данные — по итогам третьего квартала ставка составила 11,1 процента.
Высокая, по сравнению с показателями других стран, стоимость кредитов на жилье не мешает россиянам ввязываться в так называемое ипотечное рабство: в Центробанке подсчитали, что за девять месяцев 2017-го объем выдачи ипотечных займов в России увеличился на 25 процентов. Всего за январь-сентябрь граждане оформили более 700 тысяч кредитов на общую сумму около 1,3 триллиона рублей.
Среди регионов-лидеров по уровню доступности ипотеки — Ямало-Ненецкий, Чукотский и Ханты-Мансийский автономные округа, а также Магаданская и Мурманская области. По данным аналитиков, в них приобрести квартиры в ипотеку легче всего благодаря высоким зарплатам и небольшим ценам на жилье. Более 40 процентов семей, проживающих в перечисленных регионах, могут спокойно купить недвижимость в кредит.
В среднем по «больнице» картина тоже нестрашная: эксперты Национального бюро кредитных историй рассчитали, что размер рекомендованного семейного дохода, комфортного для обслуживания ипотечного кредита в России, к осени 2017-го составил 69,5 тысячи рублей в месяц. Средняя зарплата в стране, между тем, сейчас находится на уровне 39 тысяч рублей (данные Росстата), то есть среднестатистическая семья из двух работающих человек вполне способна выплачивать ипотеку.
В Москве, справедливости ради, комфортный бюджет выше — 159 тысяч рублей в месяц, но и доходы в столице заметно выше, чем в других регионах.