Несколько тысяч россиян, когда-то оформивших валютную ипотеку, до сих пор продолжают выплачивать кредиты. С каждым резким ослаблением рубля платеж таких заемщиков возрос многократно. Но десять и более лет назад возможность изменения валютного курса заемщиков не отпугивала — люди об этом не думали, а банки предпочитали умалчивать о рисках.
«Я взяла кредит в 2007 году, — рассказывает жительница Звенигорода Надежда. — Многие чуть ли не пальцем сейчас у виска крутят — как можно было взять ипотеку в долларах? Но это сейчас все такие умные. А тогда у меня "белая" зарплата была тысяч десять. Ни один банк рубли не давал, а валюту — легко. И уверяли, что это нормально, даже выгодно».
После кризиса 2008 года ипотеку в валюте в России действительно почти перестали выдавать: в 2009-2014 годах валютную ипотеку оформили 12 424 человека, из них 661 — непосредственно в 2014-м.
Жизнь заставила
Одна из них — москвичка Анна (имя изменено по желанию героини — прим. «Дома») — рассказала о том, что ее заставило сделать такой выбор. «Мы с мужем и сыном-старшеклассником жили в комнате. Родилась дочка — стало понятно, что надо срочно комнату продавать и расширяться, причем брать трехкомнатную квартиру, дети ведь разнополые, — рассказывает Анна. — В рублях нам ни один банк не одобрил, а в долларах дали. В октябре 2014-го. Мы видели в тот момент, что рубль слабый, ожидали, что немного еще упадет и платить придется больше. Но такого, чтобы курс чуть ли не вдвое скакнул, конечно, представить себе не могли».
Фото: Евгений Павленко / «Коммерсантъ»
Лариса Михайловна с мужем взяли долларовую ипотеку в 2008 году. Они тоже жили всей семьей в одной квартире — супружеская пара, их взрослый сын с женой и пожилая мама Ларисы Михайловны. «Когда стало понятно, что вот-вот пойдут внуки, мы с мужем взяли ипотеку под залог своей квартиры — чтобы купить сыну отдельное жилье. Все рассчитали ровно под пенсию — чтобы к 2016 году, когда я стану пенсионеркой, кредит выплатить», — говорит женщина.
Именно 2014-й стал самым тяжелым ударом для валютных заемщиков. «Не было ни сил, ни желания бороться, — говорит Анна. — Сначала мы, конечно, как могли выкручивались и вносили каждый месяц более 70 тысяч рублей. Весь 2015 год прошел как в кошмаре. А потом просто перестали платить».
«Не знаю, как вообще это пережили, — рассказывает Лариса Михайловна. — За тот год, что прошел между обвалом рубля и днем, когда правительство и АИЖК включили нас в государственную программу помощи валютным заемщикам, меня три раза клали в больницу в предынфарктном состоянии, два раза была в кардиореанимации».
Шанс на спасение
Программу помощи попавшим в тяжелую ситуацию заемщикам, оформившим ипотечный кредит как в рублях, так и в иностранной валюте, государство запустило через Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК; сейчас — ДОМ.РФ), почти сразу после обвала рубля — весной 2015 года.
С тех пор помощь получили уже более 20,6 тысячи российских семей. При этом 1753 кредита реструктурировано с августа 2017-го, когда программа вошла в новый этап: попавшим в беду заемщикам начали предоставлять до 30 процентов от суммы долга в пределах 1,5 миллиона рублей. Некоторым по решению межведомственной комиссии (МВК), в которую входят представители федеральных министерств, Центрального банка, Федерального собрания и Общественной палаты России, а также уполномоченный по правам человека, предоставляются и большие суммы. Банку-кредитору МВК может рекомендовать также списать определенную сумму с заемщика.
«Нам предоставили 1,7 миллиона и еще два миллиона рекомендовали списать банку, — говорит Лариса Михайловна. — Это нас просто спасло. После декабря 2014-го, когда, как мы думали, кредит был почти полностью погашен, наш долг снова стал таким же, каким был на момент оформления ипотеки. Мы уже выплатили банку шесть миллионов, а оказалось, что снова должны еще семь. Сейчас благодаря помощи ДОМ.РФ остаток долга опять стал таким же, как до обвала рубля».
По условиям программы, если заявка заемщика включается в программу, он получает не только определенную сумму от государства на погашение части кредита (возможно, также и от банка), но и реструктурирует кредит, то есть по сути меняет его условия: долг переводится в рубли, уменьшается процентная ставка, списывается неустойка за просрочку.
«Банки — настоящие рабовладельцы, — говорит Святослав, бывший валютный заемщик. — Мой кредит, например, два раза перепродавали, и каждый раз приходилось начинать процесс для включения в программу помощи заново. — Влиять на банки прямо, обязывать их включать валютных заемщиков в программу государство не может — но рекомендация ДОМ.РФ все же многое значит. Это очень рабочая программа, она помогает тысячам заемщиков». Святослав взял кредит в 2008-м и, как многие, в 2014-м едва не лишился квартиры. В настоящее время после включения в программу он должен выплатить 3,5 миллиона рублей за 10 лет — долг заемщика сократился более чем в два раза.
Фото: Корешков Николай / «Коммерсантъ»
Кто может участвовать
Основные критерии для участия в программе — невысокие доходы, сумма платежа выросла на 30 процентов и более, кредит был взят не позднее чем год назад, ипотечное жилье экономкласса и единственное, а в семье есть ребенок до 18 лет, инвалид или студент очного отделения или же сам заемщик является ветераном боевых действий (хотя в ряде случаев помощь оказывается и другим семьям — особо сложные случаи индивидуально рассматривает межведомственная комиссия). В первую очередь программа рассчитана именно на помощь социально незащищенным заемщикам, людям в действительно сложной ситуации — как те заемщики, с которыми беседовал «Дом».
«Спасибо, что государство заметило нас, — говорит Анна. — Многие говорят — валютные ипотечники сами виноваты. Но что значит сами, если нам одобряют только кредит в валюте, а семье надо где-то жить». В 2016 году Анна и ее семья чуть не лишились квартиры — платить они больше не могли, и дело дошло до суда. Благодаря участию в программе ее семья не только смогла списать часть долга и реструктурировать кредит, но и освободиться от начисленных банком штрафов (банк-участник обязан списать неустойку). «Эта программа и ДОМ.РФ вернули нас к жизни», — заключает женщина.
«Мы после реструктуризации наконец-то стали спокойно спать», — признается и Лариса Михайловна.
Всего, согласно информации с сайта ДОМ.РФ, в числе заемщиков, которым уже оказана помощь на текущем этапе программы (с августа 2017 года) — 367 многодетных семей, 447 семей, в составе которых есть инвалиды, 48 ветеранов боевых действий, 753 семьи с несовершеннолетними детьми и студентами очных отделений. Средний размер денежной помощи приближается к миллиону рублей на семью. Среди банков, которые наиболее активно участвуют в программе, — Сбербанк, ВТБ, «ДельтаКредит», Москоммерцбанк и Райффайзенбанк. Общая сумма денежной помощи к июню 2018 года составила 1,689 миллиарда рублей из выделенных 2 миллиардов рублей. Одобрено еще более 200 заявок, а значит, эта цифра будет расти.