Неполное страховое покрытие вкладов с высокой доходностью может снизить устойчивость российской банковской системы. К такому выводу пришли эксперты в бюллетене Центра развития Высшей школы экономики (ВШЭ). К числу негативных последствий они также отнесли снижение конкуренции между банками.
На минувшей неделе премьер-министр России Дмитрий Медведев поддержал увеличение государственной страховки по вкладам до миллиона рублей. В то же время на страховки по вкладам было предложено наложить ряд ограничений. В частности, ЦБ не исключает введения неполной страховки по высокодоходным вкладам.
По мнению экспертов ВШЭ, увеличение максимального страхового покрытия может привести к некоторому перетоку средств населения в те банки, которые предлагают клиентам более выгодные условия обслуживания. "Поэтому неудивительно, что госбанки, привыкшие жить в тепличных условиях, пытаются нейтрализовать нежелательные для себя последствия", - отмечается в бюллетене.
"Поскольку политическое решение о повышении лимита страхового возмещения практически принято, то наиболее действенным способом такой нейтрализации может стать создание условий, когда будет ослаблена сама система страхования вкладов", - добавили эксперты.
Ограничение выплат, как отмечается в документе, может быть умеренным (отказ в выплате всех процентов) и радикальным (погашается не вся страховая сумма). До кризиса 2008 года в российской банковской системе существовал именно радикальный вариант, когда при общем уровне максимальной страховки в 400 тысяч рублей полностью страховались только первые 100 тысяч.
В 2008 году государство повысило максимальную сумму страховки до 700 тысяч, при этом объем выплат стал полным по всей этой сумме. В условиях кризиса это помогло банкам привлечь ликвидность от населения.
Как отмечается в бюллетене, сейчас вопрос о гарантиях вкладов вновь стал актуальным для банков, поскольку на рынке опять не хватает ликвидности. Однако, если заработает система ограниченного покрытия, то это грозит "набегами" граждан на банки, когда депозиты будут сниматься при малейших признаках кризиса, а также получению крупными кредитными организациями преимуществ перед мелкими.